EXCLUSIV

Asigurarea pentru locuințe este obligatorie doar pe hârtie. Milioane de proprietari nu ar fi despăgubiți pentru inundații, cutremure și alunecări de teren

Ioana Matei 27.07.2022, 09:45
Asigurarea pentru locuințe este obligatorie doar pe hârtie. Milioane de proprietari nu ar fi despăgubiți pentru inundații, cutremure și alunecări de teren

Inundațiile și alunecările de teren din cauza fenomenelor meteorologice extreme tot mai dese pun în pericol multe locuințe. Cele mai multe dintre cele 9,5 milioane de locuințe nu sunt însă asigurate, deși există o lege care obligă de mai bine de 11 ani toți proprietarii să încheie o poliță de asigurare împotriva dezastrelor naturale (PAD).

Datele Eurostat arată că peste 96% dintre români stau într-o locuință proprietate personală, cel mai mare procent din Uniunea Europeană. La finalul anului 2021 erau peste 9,5 milioane de locuințe, conform ultimelor date de la Institutul Național de Statistică.

Marea majoritate a proprietarilor acestor locuințe nu sunt însă interesați să le asigure pentru dezastre naturale. Deși legea spune că asigurarea locuinței pentru trei dezastre naturale – inundații, cutremure și alunecări de teren – este obligatorie, la fel ca și în cazul asigurării RCA, realitatea arată că obligația în cazul locuințelor este doar pe hârtie. Doar unu din cinci proprietari de locuințe are o asigurare obligatorie, adică puțin peste 1,8 milioane de români.

Peste 7,7 milioane de locuințe nu au nicio asigurare. Asta înseamnă că proprietarii lor nu vor primi nicio despăgubire dacă sunt avariate sau distruse în urma unor dezastre naturale.

Primăriile sunt cele care ar trebui să se asigure că oamenii încheie anual polițe de asigurare obligatorie pentru locuințe și au pentru asta la dispoziție inclusive amenzi între 100 și 500 de lei. Nivelul foarte scăzut al asigurărilor obligatorii arată însă că primăriile nu fac asta.

Neaplicarea legii nu doar că expune oamenii riscurilor de a nu-și putea repara locuințele afectate în urma unor inundații, cutremure sau alunecări de teren, ci aduce și pierderi la bugetul de stat și la bugetele locale, unde ar trebui să ajungă sumele din amenzi.

Mai mult, oamenii care rămân fără case după dezastre naturale vor merge la primărie să ceară locuințe sociale, adică la autoritatea care ar fi trebui să se asigure că aceștia primesc despăgubiri dacă respectă legea și își asigură casele.

O poliță PAD costă 10 euro sau 20 de euro, în funcție de materialele din care este construită locuința, iar despăgubirile sunt de cel mult 10.000 de euro sau 20.000 de euro. Sumele nu sunt cât valoarea proprietății, dar i-ar putea ajuta pe cei afectați să nu mai depindă de autoritatea locală.

O asigurare facultativă ar putea acoperi daune la valoarea reală a locuinței și chiar riscuri în plus, cum ar fi incendiile, exploziile, furtunile, vijeliile, grindina. Însă nicio asigurare facultativă nu poate fi încheiată decât dacă cel care o solicită are și o poliță PAD.

În cazul locuințelor luate prin credit, proprietarii sunt obligați de bănci să încheie asigurarea obligatorie și o asigurare facultativă. Pentru cei care stau în case luate cu leasing financiar, polița PAD este plătită de cel care a dat locuința în folosință până la plata ei integrală. Proprietarii de locuințe care primesc ajutor social au polițele PAD plătite de agenţiile judeţene pentru plăţi și inspecţie social. Rămân însă milioane de locuințe care sunt neasigurate, deși numărul daunelor și severitatea acestora crește, în contextul impactului provocat de schimbările climatice.

Aproape 80% dintre locuințe nu au asigurare obligatorie

În decembrie 2021, potrivit datelor de la Institututul Național de Statistică, erau 9.521.081 locuințe.

La aceeași data, doar 1.819.113 de locuințe aveau o asigurare obligatorie, respectiv 19,28%. Dintre acestea, 1.091.141 de poliție PAD erau pentru apartamente și 727.972 pentru case, potrivit datelor PAID România.

Dintre cele peste 1,8 milioane de polițe PAD, 95,3% sunt pentru locuințe de tip A, pentru care proprietarii au plătit 20 de euro pe an, iar 4,7% pentru locuințe de tip B, cu polițe de 10 euro pe an.

Cele mai multe locuințe asigurate sunt în Transilvania (22,1%), București (19,8%) și Muntenia (18,6%), iar cele mai puține polițe PAD au fost încheiate în Maramures (3,2%), Bucovina (3,4%) și Dobrogea (4,4%).

Asigurarea obligatorie a locuințelor se încheie pentru două tipuri de locuințe:

  • de tip A – orice construcţie cu structura de rezistenţă din beton armat, metal ori lemn sau cu pereţi exteriori din piatră, cărămidă arsă, lemn ori din orice alte materiale rezultate în urma unui tratament termic și/sau chimic;
  • de tip B – construcţia cu pereţi exteriori din cărămidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic și/sau chimic.

Cine este obligat să încheie asigurarea obligatorie a locuinței

Proprietarii locuințelor – persoane și firme – sunt obligați, din ianuarie 2011, să încheie o asigurare obligatorie.

Locuințele din proprietatea statului sau a autorităților locale trebuie să fie asigurate de cei care le administrează.

Pentru locuințele ocupate în baza unui contract de leasing financiar, polița PAD trebuie plătită de locator (cel care pune la dispoziție dreptul de a utiliza imobilul până la plata integrală a valorii acestuia).

Proprietarii de locuințe care primesc ajutor social au polițele PAD plătite de agenţiile judeţene pentru plăţi și inspecţie socială direct în contul PAID.

Asigurarea obligatorie PAD este încheiată de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID), în care sunt 12 asigurători privați.

Asigurarea obligatorie a locuinței prin PAD este de 12 luni, timp în care PAID răspunde pentru daunele produse locuințelor de cutremure, inundații sau alunecări de teren.

Ce se întâmplă dacă nu plătești asigurarea obligatorie pentru locuință

Cum asigurarea locuinței este obligatorie, proprietarii care nu au încheiat o poliță PAD riscă amenzi de la 100 la 500 de lei.

Amenzile ar trebui să fie date de primării. Banii obținuți din amenzi ajung 40% la bugetul de stat și 60% în bugetul autorității locale.

Numărul exact al locuințelor ajunge la PAID semestrial (în iunie și în decembrie), de la primării. PAID anunță tot semestrial primăriile pentru câte locuințe au fost încheiate polițe de asigurare obligatorie.

Din momentul în care primăria primește lista proprietarilor care au încheiat asigurare obligatorie, primarul, printr-o structură de specialitate, trebuie să trimită în maximum 3 zile scrisori de înştiinţare, cu confirmare de primire, către persoanele care nu au încheiat PAD pentru locuinţele pe care le deţin în proprietate.

Ce locuințe nu pot fi asigurate

Sunt însă și imobile pentru care nu se poate face asigurare obligatorie PAD și nici asigurare facultativă, respectiv locuințele care sunt încadrate în clasa I de risc seismic.

Cutremur 4 martie 1977. Clădirile emblematice ale Bucureştiului dispărute pentru totdeauna

Legea prevede că nu pot fi asigurate nici cu polițe de asigurare facultativă locuințele din clădiri părăsite, din imobile neutilizate pe întreaga perioadă de asigurare sau din construcții ruinate, respectiv degradate.

Nu pot fi acoperite cu o asigurare facultativă nici construcțiile subterane, imobilele care necesită reparații capitale ale elementelor de rezistență, construcțiile ușoare folosite temporar în afara zonelor de locuit.

De asemenea, imobilele fără uși, ferestre sau încuietori nu pot fi asigurate printr-o poliță de asigurare facultativă.

Cu ce sume pot fi despăgubiți proprietarii care au o asigurare obligatorie 

O poliță PAD costă 10 euro pentru locuințele de tip B și 20 de euro pentru cele de tip A.

Suma cu care vor fi despăgubiți proprietarii care au o asigurare obligatorie în cazul în care locuința este afectată de inundații, cutremure sau alunecări de teren, ori alte daune produse ca efecte indirecte ale acestora este stabilită la maximum 20.000 de euro în cazul locuințelor de tip A și 10.000 de euro pentru locuințele de tip B.

Este important de știut că dacă o locuință este afectat și proprietarul este despăgubit cu o anumită sumă din cei 10.000 sau 20.000 de euro asigurați, pentru restul perioadei acoperite de polița PAD se scade suma plătit pentru dauna anterioară.

De exemplu, dacă o poliță PAD este încheiată pentru un an, cu o primă de asigurare de 20.000 de euro și, după șase luni locuința este afectată de un cutremur, de inundații sau de alunecări de teren, iar despăgubirile pentru reparații sunt stabilite la 5.000 de euro, pentru celelalte șase luni, dacă se produc alte daune după dezastre naturale, proprietarul poate fi despăgubit doar cu cel mult 15.000 de euro.

Proprietarul locuinței poate însă cere, după ce face toate reparațiile pentru care a primit despăgubuiri, să reîntregească suma asigurată. Pentru asta va plăti o primă de asigurare calculată proporţional cu despăgubirea primită și perioada rămasă din asigurare.

Când proprietarul unei locuințe este despăgubit cu toată suma asigurată, este obligat să încheie o nouă poliță PAD, dar doar după ce face toate reparațiile cu banii primiți pentru daune.

În ce situații nu se dau despăgubiri chiar dacă proprietarii au asigurare obligatorie

Firmele de asigurare pot refuza să plătească daune proprietarilor care au asigurare obligatorie:

  • dacă inundaţiile care au afectat locuințele s-au produse în timpul formării unor lacuri de acumulare sau în timpul schimbării artificiale a cursurilor de apă;
  • dacă alunecările de teren s-au produs din cauza săpăturilor sau lucrărilor edilitare, a lucrărilor de prospecţiuni, explorări ori exploatări miniere sau petroliere, la suprafaţă ori în profunzime;
  • dacă terenul pe care se află clădirea s-a tasat din cauza clădirii sau din alte cauze;
  • dacă s-au format crăpături în terenul de fundaţie sau în terenul din preajma clădirii din cauza variaţiei de contracţie sau dilatării produse de îngheţ ori dezgheţ.

Nici proprietarii care au făcut lucrări de construcție sau de extindere și modificare a locuinței fără autorizație de construcție și au afectat structura de rezistență nu vor fi despăgubiți pentru daunele produse de inundații, cutremure sau alunecări de teren.

PAID nu acordă despăgubiri nici pentru locuinţele construite în zone interzise sau pentru clădirile prăbușite după dezastre naturale, dar care aveau anterior defecte de construcţie.

Ce trebuie să faci pentru a fi despăgubit

Dacă o locuință a fost avariată după inundații, cutremure sau alunecări de teren, proprietarul care are asigurare obligatorie poate cere daune. Proprietarul locuinței trebuie să facă, în scris, o cerere de despăgubire către asigurătorul care a eliberat PAD sau direct către PAID, în cazul persoanelor care beneficiază de ajutor social.

Notificarea sau înștiințarea se transmite electronic sau prin înmânare directă, sub semnătură. Din acel moment, asigurătorul deschide un dosar de daună.

După notificare, asigurătorul care a eliberat PAD trimite, în cel mult 5 zile, un reprezentant care constată și evaluează prejudiciile, în baza cărora se stabilește cu se sumă va fi despăgubit proprietarul locuinței avariate. Toate aceste costuri sunt suportate de cel care face constatarea și evaluarea avariilor.

Atenție însă că reparația locuinței se poate face numai după ce avariile au fost constatate de către reprezentantul societății și trecute într-un proces-verbal care ajunge la dosarul de daună.

Cum se plătesc despăgubiri pentru locuințele afectate de dezastre naturale

Dacă o locuință este avariată după inundații, cutremure sau alunecări de teren, proprietatul va primi suma necesată pentru reparații sau pentru achiziția unei noi locuințe în limita a cel mult 20.000 de euro sau 10.000 de euro. Suma exacta va fi stabilită în funcție de daunele suferite.

După constatarea avariilor și obținerea tuturor documentelor necesare, asigurătorul trimite către PAID dosarul de daună. PAID va face plata despăgubirii către proprietarul locuinței avariate în maximum 5 zile.

Dacă proprietarul locuinței are și asigurare obligatorie, și facultativă, plata despăgubirilor se face mai întâi în baza contractului de asigurare obligatorie, iar restul sumei va fi acoperit de polița de asigurare facultativă.

Unde ajung banii plătiți pentru asigurarea obligatorie

Toți banii plătiți de proprietarii locuințelor care încheie o asigurare obligatorie de 10 euro sau 20 de euro pe an ajung la PAID, care plătește despăgubirile pentru locuințele avariate de inundații, cutremure sau alunecări de teren.

Din aceste sume, PAID dă firmelor care au vândut polițele PAD un comision de 10%, plăteşte contractul de reasigurare şi îşi acoperă cheltuielile de funcţionare.

De ce să faci asigurare facultativă pentru locuință dacă ai poliță PAD

Polița de asigurare PAD a locuinței este obligatorie, dar acoperă doar daunele produse de dezastre naturale, respectiv de inundații, cutremure sau alunecări de teren.

Locuința poate fi protejată la valoarea ei reală și pentru mai multe riscuri prin asigurarea facultativă.

Cu o poliță de asigurare facultativă a locuinței poți primi daune produse și de dezastre naturale, dar și de furtună, vijelie, grindină, pagubele produse accidental imobilului din incendiu sau explozie, avariile de la conductele de apă și canalizare, de la rețeaua de gaze sau de la instalațiile electrice. De asemenea, poți fi asigurat cu o poliță facultativă și în cazul daunelor produse de undele de șoc provocate de avioane, ploilor înghețate sau avalanșelor de zăpadă.

La acestea se pot adăuga opțional asigurarea centralelor termice, a instalațiilor de încălzire și climatizare, asigurarea aparatelor electrice, electronice, electrocasnice, asigurarea bunurilor casabile sau asigurarea obiectelor de valoare.

Mai mult, unii asigurători oferă și extra-acoperire pentru situația în care avaria din locuința ta îi afectează și pe vecini.

Pe site-ul asigurari.ro poți vedea care sunt cele mai bune prețuri de la asiguratori.

Asigurarea facultativă a locuinței nu se poate însă face decât dacă persoana care o solicită are deja o asigurare obligatorie PAD.

Urmăriți Impact.ro și pe
Ioana Matei
Redactor Impact.ro și absolventă a Facultății de Jurnalism din cadrul Universității Hyperion din București în anul 2012, Ioana s-a alăturat echipei noastre în urmă cu 3 ani, din dorința...