Persoanele care au credite bancare ar putea cere amânarea ratelor pentru cel mult nouă luni, dacă declară pe proprie răspundere că în ultimele trei luni au avut cheltuieli în creștere cu 25%. Proiectul de Ordonanță de Urgență a fost supus dezbaterii publice de Ministerul Finanțelor și se va aplica imediat după ce va fi aprobat de Guvern. Analistul financiar Aurelian Dochia a explicat, pentru impact.ro, de ce persoanele care au credite trebuie să se gândească foarte bine înainte de cere amânarea ratelor.
Amânarea ratelor la bănci poate fi cerută de persoane și de firme, pentru o perioadă cuprinsă între o lună și nouă luni. Nu pot cere amânarea ratelor cei care sunt deja în incapacitate de plată.
La momentul la care vor face solicitarea la bancă, vor trebui să dea o declarație pe proprie răspundere că au avut cheltuieli medii lunare mai mari cu cel puțin 25% în ultimele trei luni, comparativ cu perioada similară din 2021.
Analistul economic Aurelian Dochia spune că măsura este una cu două tăișuri, pentru că scutește persoana aflată în dificultate financiară de acestă obligație lunară, dar când va relua plățile, efortul financiar ar putea fi mai mare.
[rssfeed id='1609318597' template='list' posts=2]Este o măsură care a mai fost încercată de câteva ori. Toți cei interesați trebuie să înțeleagă faptul că amânarea nu duce la anularea ratelor. Ele trebuie plătite și între timp se acumulează dobânzi, iar povara mai degrabă crește”, spune Aurelian Dochia.
Analistul susține că măsură nu este foarte avantajoasă și trebuie folosită cu mult discernământ, numai de către cei care sunt temporar într-o situație dificilă.
”Evident că este o măsură care are și un anumit impact negativ asupra sistemului bancar. Până la urmă, însă, costurile unor asemenea măsuri se văd în dobânzile pe care le plătim cu toții, care sunt mai mari decât ar trebui, nu numai din cauza inflației, dar și din cauza unor costuri suplimentare induse de astfel de măsuri”, a subliniat Aurelian Dochia.
Guverne din toată lumea încearcă să ia măsuri în favoarea consumatorilor, să îi protejeze în momentele acestea în care lumea este din ce în ce mai îngrijorată de evoluția economiei. Analistul economic subliniază însă că astfel de măsuri rămân cu o notă de plată care ”nu poate fi niciodată evitată”.
”Nota de plată poate, cel mult, să fie plătită de altcineva, parțial, și de aceea trebuie să fim atenți în legătură cu efectele unor astfel de măsuri”, a atenționat analistul.
Inflația este în creștere de la o lună la alta, iar în iulie Banca Națională a României ar putea crește din nou rata de referință, majorată deja din mai la 3,75%, ceea ce ar duce și la o nouă creștere a ratelor la bănci.
Analistul Aurelian Dochia a avertizat că, în condițiile în care este evident că dobânzile vor continua să crească, nu este o idee bună ca cei care au credite la bănci să apeleze la facilități care par atractive, dar care le vor aduce, în final, datorii și mai mari.
Atenție mare, pentru că, de fapt, nu este cu adevărat o ușurare, ci este pur și simplu o amânare a unei poveri, cu dobînzile suplimentare, pentru că dobînzile curg și pe această perioadă de amânare a ratelor.
Consumatorii trebuie ă fie foarte atenți când încearcă să apeleze o asemenea măsură, pentru că vor plăti prețul mai târziu”, a spus Aurelian Dochia.
Analistul economic spune că amânarea ratelor la bănci poate să contribuie la creșterea inflației, dar influența este mică.
Amânarea ratelor la bănci poate să contribuie într-o anumită măsură la creșterea inflației, prin faptul că lasă banii în buzunarul debitorilor și acești bani pot fi folosiți în piață, pentru cumpărarea unor bunuri și produse, iar asta poate să contribuie la creșterea prețurilor. Nu aș pune în niciun caz pe primul plan această influență, este neglijabilă față de factorii mari care contribuie la evoluția inflației”, a explicat analistul economic.
Aurelian Dochia a mai spus că dacă băncile sunt obligate să facă provizioane, asta înseamnă și o creștere a costurilor de operare. Aceste costuri se vor duce spre dobânzi mai mari, pe care le vom suporta cu toții.
”Băncile nu sunt, deocamdată, în pericol, situația sistemului bancar este mult mai bună decât în 2008, 2009, la criza anterioară, acum pot să suporte și să treacă printr-o asemenea măsură. Nu cred că problema principală este pentru bănci și pentru costurile lor de operare. Nici în perioada pandemiei nu au avut foarte multe dificultăți, chiar au afișat profituri bune, pentru că au avut și costuri de operare mai scăzute”, a mai spus analistul economic.
Ministerul Finanțelor spune că măsura a fost propusă pe fondul unei creșteri accelerate a prețurilor pentru produsele energetice și, implicit, a cheltuielilor cu utilitățile, la care se adaugă criza generată de invazia militară a Rusiei în Ucraina.
Moratoriul ratelor bancare se adresează atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice afectate de această criză și prevede posibilitatea amânării la plată pe o perioadă limitată, de până la 9 luni.
Obligația de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, acordate debitorilor de către creditori până la data de 30 aprilie 2022, se suspendă la cererea debitorului.
Persoanele pot cere amânarea ratelor la bănci dacă declară pe propria răspundere că au avut o creștere cu minimum 25% a cheltuielilor medii lunare – ca urmare a majorării prețurilor în contextul crizei actuale -, în ultimele 3 luni anterioare solicitării suspendării obligațiilor de plată comparativ cu perioada similară a anului 2021.
Firmele trebuie să prezinte la bancă o declarație pe propria răspundere că au avut o scădere medie lunară de cel puțin 25% pe ultimele trei luni anterioare solicitării suspendării obligațiilor de plată comparativ cu perioada similară a anului 2021.
De asemenea, băncile trebuie să se asigure că debitori nu au înregistrat incidente de plată la Centrala Incidentelor de Plăți în legătură cu bilete la ordin sau cecuri, în ultimele șase luni anterioare datei solicitării, precum și că nu înregistrează un nivel al activului net sub nivelul unei valori egale cu jumătate din capitalul social, potrivit situațiilor financiare anuale la 31 decembrie 2021.
Persoanele și firmele care au datorii la bănci pot cere amânarea la plată doar pentru creditele pentru care nu au înregistrat restanțe în ultimele 6 luni înainte de data solicitării.
Nu vor putea cere amânarea ratelor persoanele sau firmele care sunt în insolvență sau în incapacitate de plată la data solicitării sau cei pentru care a fost începută o procedură de executare silită de către un alt creditor.
”Această condiție, în plus față de cea care prevede lipsa restanțelor la plată se justifică prin faptul că în starea de insolvență debitorul a beneficiat deja de un plan de restructurare a datoriilor calibrat pe măsura posibilităților de rambursare specifice acestei situații nefavorabile”, explică Ministerul Finanțelor.
Proiectul stabilește capitalizarea dobânzii la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare.
Singura excepție este pentru dobânzile amânate la plată aferente creditelor ipotecare acordate persoanelor prin programul Noua Casă. În acest caz, dobânda aferentă perioadei de suspendare reprezintă o creanță distinctă, căreia i se aplică o dobândă de 0% și pentru care statul, prin Ministerul Finanțelor, acordă creditorilor o garanție pentru riscul de neplată.
Comisioanele amânate la plată, aflate în sold la finalul perioadei de suspendare, vor fi plătite conform unui grafic revizuit, stabilit după perioada de suspendare.
Efectele modificării contractelor de credit se extind și asupra oricăror codebitori, garanți, inclusiv fideiusori care au garantat obligația debitorului, precum și oricăror altor părți ale contractului de credit astfel modificat.
