EXCLUSIV

Ce alternative au românii cu credite la bănci pentru a evita pericolul dublării ratelor? Emilian Duca: „Trebuie văzut cât costă refinanțarea dacă trec la un alt indice, și acolo pot apărea creșteri”

Gabriela del Pupo 13.09.2022, 16:48
Ce alternative au românii cu credite la bănci pentru a evita pericolul dublării ratelor? Emilian Duca: „Trebuie văzut cât costă refinanțarea dacă trec la un alt indice, și acolo pot apărea creșteri”

Vești proaste pentru românii care au credite la bănci, indiferent de indicele după care se calculează ratele, vor fi afectați direct sau în timp de inflația care determină băncile să crească dobânzile. Cei mai norocoși deocamdată sunt cei care au credite în euro, deși acestea nu sunt foarte populare în România, dar și cei care au ales să facă un credit pe IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor). Din păcate până anul viitor și IRCC va ajunge din urmă creșterea ROBOR și ratele s-ar putea chiar dubla. Impact.ro a stat de vorbă ci Emilian Duca, consultant fiscal, pentru a vedea care sunt soluțiile cele mai avantajoase, în cazul în care băncile sunt dispuse să modifice contractele de credit.

„IRCC a fost creat și marchetizat ca fiind un indice mai favorabil debitorilor”

Românii asistă la creșterea ROBOR de la o lună la alta iar sfaturile privind alternativele pe care le au debitorii privesc soluții pe termen scurt și nu oferă garanții ci sunt doar un pariu care poate fi pierdut sau câștigat pe termen lung. Deocamdată cei care au avut credite a căror dobândă se calculează în funcție de IRCC nu au resimțit la fel de puternic creșterea dobânzilor. Acest fapt însă, nu este decât o consecință a modului în care se modifică acest indice, adică cu o întârziere față de ROBOR.

„EURIBOR are sens și va fi utilizat de către bănci în măsura în care sunt împrumuturi în valută, euro. În momentul de față au fost relativ stabile, în sensul în care s-a păstrat de către BNR nivelul cursului de schimb.

În ceea ce privește ceilalți indicatori, ROBOR și IRCC, aceștia sunt strâns legați, doar că diferă momentul în care se manifestă creșterile. Dacă ROBOR-ul crește se observă imediat, în schimb, IRCC-ul are creșteri dar aceste creșteri sunt decalate cu câteva luni de zile față de ROBOR. Cea mai proastă situație este cea în care în perioada următoare ar scădea ROBOR-ul, și în momentul în care treci la IRCC, vine și creșterea de la IRCC.

În situații de criză astfel de pariuri pot să nu conducă la efectul scontat, adică trecerea de la calculul dobânzii pe bază de ROBOR la IRCC. Acesta din urmă a fost creat și marchetizat ca fiind un indice mai favorabil debitorilor și ar fi trebuit, pentru cei care au luat credite în care dobânda este calculată pe baza acestui indicator, nivelul dobânzii să fie ceva mai scăzut decât în cazul celor care au dobânzi la care actualizarea se face în funcție de ROBOR”, a declarat consultantul Emilian Duca.

Foto: CLCC Emilian Duca

„Anul următor, cine are credite cu IRCC va plăti o rată dublă faţă de ce a plătit anul acesta”

Chiar și guvernatorul Băncii Naționale a României a avertizat în acest sens în urmă cu câteva săptămâni. Pericolul este ca, în cazul în care inflația va cunoaște o revenire, cei care au făcut tranziția să plătească în continuare dobânzi mari până la ajustarea IRCC în funcție de evoluție.

„Avem acest IRCC, el va crește. Transmisia va fi cu întârziere. Se va duce, se va apropia de ROBOR. S-ar putea ca atunci când inflația se duce în jos și dobânzile scad, IRCC să rămână mai sus decât ROBOR. S-ar putea. Avem doi indicatori, populația are posibilitatea să aleagă. Nu se întâmplă miracole în economie. Niciunul nu este soluția perfectă. După mine, e bine să rămână și IRCC și ROBOR”, a precizat Mugur Isărescu.

De asemenea, șeful Asociației Române a Băncilor a averitizat să odată făcută trecerea la IRCC acest pas este ireversibil.

„Trecerea de la ROBOR la IRCC în contractele vechi în lei se face cu acordul ambelor părți. Încercăm să transmitem că dacă un client solicită să facă trecerea de la ROBOR la IRCC și această cerere se aprobă de către bancă, atunci acest proces este ireversibil. IRCC-ul are o altă perioadă de ajustare și este o medie ponderată care în trei luni de zile ajunge foarte aproape de media ROBOR-ului de la perioada la care ne raportăm.

Încercăm să spunem clienților să nu aibă așteptări că acel IRCC va fi înghețat. Noi încercăm să le explicăm și să-i învățăm pe clienți să încerce să anticipeze, să se uite pe un orizont un pic mai lung decât luna viitoare. Fiecare bancă încearcă să găsească acele soluții pentru acele perioade din viețile noastre când trecem prin momente mai dificile”, spune Bogdan Neacșu, conform hotnews.ro.

Iancu Guda face și un prognostic și spune că anul viitor creditele a căror dobânzi sunt calculate în funcție de IRCC se vor dubla.

”ROBOR deja a crescut, pentru că reacţionează mai repede având în vedere anticipările inflaţioniste, faţă de IRCC. IRCC, care este marcat de lichiditatea efectivă din piaţă, se simte cu un decalaj de şase luni, ceea ce va duce, evident, la o curbare a ROBOR în linie cu temperarea inflaţiei datorită temperării cererii, dar la o resimţire a IRCC în creditele românilor începând cu anul următor. Anul următor, cine are credite cu IRCC va plăti o rată dublă faţă de ce a plătit anul acesta”, afirmat Iancu Guda, service director în cadrul Coface, conform Agerpres.

BCE a inregistrat cea mai mare majorare a dobanzii din istorie. Ce spun expertii despre o recesiune in Europa
BCE

Soluția indicelui EURIBOR, cât este ea de sigură și cum poate fi aplicată?

Iancu Guda recomandă celor cărora banca le oferă o astfel de posibilitatea solicitarea unei refințări pentru a plăti creditul în euro, pentru că, spune specialistul, chiar dacă dobânzile calculate în funcție de EURIBOR vor crește ele nu vor ajunge la nivelul celor calculate după indicele ROBOR sau IRCC.

”Este ceva temporar. Nu ne puteam aştepta să avem dobânzi mici 30 de ani de acum încontinuu. Deci sunt momente în care ai această creştere temporară a costului de finanţare, de aceea e bine să ai bani de rezervă puşi de-o parte. Din punctul meu de vedere, cea mai bună soluţie este refinanţarea pe euro anul acesta şi anul următor. Pentru că EURIBOR-ul, chiar dacă va creşte, nu va ajunge la nivelul dobânzilor ROBOR sau IRCC de la noi, iar stabilitatea leului cred că va continua.

E bine să ai împrumuturile în moneda în care ai salariul, dar pentru aceste episoade temporare de creşteri foarte mari ale dobânzilor pe moneda locală, de preferat e să ai un grad nu foarte mare de îndatorare, 25%, să rămâi pe acelaşi indicator, fie că este ROBOR sau IRCC, şi să schimbi în euro un an, doi, apoi să revii la lei. Doar că acolo nu se încadrează mulţi, din cauza gradului de îndatorare”, a completat reprezentantul Coface.

Pentru prima dată după ani de zile în care Banca Centrală Europeană a păstrat valoarea negativă pentru dobânda de referință, săptămâna trecută s-a luat decizia unei majorări semnificative. De altfel și Germania a fost reticentă în a lua aceeași decizie, dar se pare că singura soluție pe care o au Băncile Centrale, pentru a ține inflația sub control, este majorarea dobânzilor. Din păcate însă decizia Băncii Centrale vine tardiv, având în vedere deprecierea din ultimul timp a monedei europene față de dolar.

„Depinde de produsele băncilor, nu este alegerea debitorului. Atunci când este într-un contract în curs el poate să modifice contractul doar cu acordul băncii. Trebuie să treci la un alt produs care este determinat în euro, a cărui valoare va fi influențată de valoarea actuală a sumei de finanțat, cea care este influențată deja de un indice mai ridicat, și atunci vei avea aceeași problemă. Trebuie văzut cât costă refinanțarea, dacă trec la un alt indice să fiu avizat și asupra faptului că și acolo pot apărea creșteri.

Singura variantă avantajoasă este cea în care creditul este deja în valută și dobânda la credit este calculată pe EURIBOR.

Ultima dată după ani în care Banca Centrală Europeană avea dobândă 0 sau pe minus au trecut la dobândă pozitivă, 0,75. Oricum este mult mai mică decât rata inflației din zona euro, dar nu au ce face. Pentru a combate inflația trebuie crescute dobânzile și trebuie austeritate fiscală.

În ce privește zona euro se acumulează tensiuni destul de mari legate de această politică.” spune Emilian Duca.

Băncile Centrale trebuie să mărească dobânzile, nu există prea multe opțiuni în adoptarea de soluții.

„Sau să mobilizeze lichiditățile de pe piață, astfel încât să stimuleze băncile să acorde dobânzi mai bune și să iasă banii de pe piață să se capitalizeze, să apară depozite. Acesta este mecanismul pe scurt.” a concluzionat specialistul.

Urmăriți Impact.ro și pe
Gabriela del Pupo
Pentru Gabriela del Pupo presa nu a fost prima alegere. Absolventă a Universității "Babeș-Bolyai" din Cluj, a lucrat mai bine de 10 ani în domeniul artelor spectacolului. Pasiunea pentru știri...