Ce este IRCC și cum se calculează. Este mai avantajos decât ROBOR?

Ce este IRCC, cum se calculează și cum influențează rata la bancă. În momentul în care vrei să-ți cumperi o locuință sau vrei să soliciți un împrumut pentru nevoi personale, este indicat să te informezi despre valoarea indicelui IRCC, despre ROBOR și, în final, să alegi banca orientându-te după dobânda anuală efectivă (DAE). Află în continuare ce înseamnă IRCC, cum se calculează și de ce este bine să știi de el înainte să-ți faci un credit bancar.

Ce este IRCC. Cum se calculează și cum influențează rata la bancă

Dacă vrei să-ți faci un credit de nevoi personale, un credit ipotecar sau un credit pentru locuință, trebuie să te documentezi bine cu privire la toate procesele care fac parte din procesul de împrumut bancar. Procentul dobânzilor pe care trebuie să-l achite lunar pentru credit le dă de furcă multor români, majoritatea sperând la o scădere a acestuia.

Din acest motiv, Guvernul a gândit un nou indice de referință pentru dobânzile bancare, și anume IRCC. Dacă doar ai auzit de el, dar nu știi ce înseamnă este total în regulă, mai ales dacă nu ai avut până acum un credit bancar. În general, majoritatea românilor știu doar de ROBOR și despre faptul că acest indice crește tot mai mult.

Ce este IRCC, indicele de care orice român ar trebui să știe

Situația financiară nu reprezintă un lucru cu care majoritatea românilor să se poată lăuda, astfel că, atunci când vor să-și cumpere o mașină sau o locuință, oamenii sunt nevoiți să acceseze produsele băncii. În funcție de nevoile specifice, aceștia optează fie pentru credite de nevoi personale, fie pentru credite ipotecare sau credite pentru prima casă. În cazul în care au deja un împrumut la bancă, clienții solicită refinanțarea creditului pentru a beneficia de o dobândă mai avantajoasă.

Creditele bancare impun o relație financiară pe termen lung între creditor, banca, și debitor, persoana care se împrumută și sunt condiționate de anumiți indici, de pildă ROBOR ȘI IRCC. Dacă de ROBOR am auzit cu toții și știm ce înseamnă, ne mai rămâne să aflăm ce este și cum influențează el împrumuturile persoanelor fizice.

Impact.ro

ȘOC! Fac dragoste sub duș. Imaginile indecente au scăpat pe net

Impact.ro

Imaginile indecente cu Elena Udrea au scăpat pe internet! Doar iubitul o mai vede AȘA...

Începând cu luna mai a anului 2019, IRCC este utilizat ca indice de referință pentru calcularea creditelor de consum. IRCC este stabilit de Guvern și reprezintă o soluție pentru ROBOR. Acest indice influențează creditele cu dobânzi variabile. Astfel, cu cât ROBOR-ul este mai mare, cu atât dobânzile variabile sunt mai ridicate.

Potrivit Ordonanței de Urgență nr. 19 din 29 martie 2019, în cazul românilor care au credite cu dobândă variabilă în lei, indicele ROBOR a fost înlocuit cu un nu indice – IRCC, abreviere de la Indicele de Referință pentru Creditele acordate Consumatorilor.

Acesta se aplică tuturor împrumuturilor ce intră sub incidența OUG 50/2000 sau, cu alte cuvinte, acelor carduri de credit, credite de consum, credite potecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019.

Cum se calcuzează IRCC?

IRCC, noul indice de referință folosit în calcularea ratelor creditelor cu dobânzi variabile, se determină la finalul oricărui trimestru, ca o medie aritmetică a valorilor zilnice din intervalul de timp luat în considerare. Rezultatul este aplicat apoi pentru întreg trimestrul următor.

Valoarea indicelui zilnic se calculează ca medie ponderată a ratelor dobânzilor la depozite, cu volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară, din cursul zilei lucrătoare precedente. Începând cu 2 mai 2019, Banca Națională a României (BNR) publică zilnic indicele de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă.

Conform OUG 19/2019, dobânda creditelor variabile în RON trebuie să fie compusă din IRCC, la care creditorul va putea adăuga o marjă fixă, valabilă pe toată perioada contractuală.

Cum se determină valoarea actualizată IRCC

După cum aminteam în rândurile de mai sus, noul ROBOR aplicat creditelor reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior. Iar rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi, potrivit financer.com.

Banca Națională a României publică în fiecare zi, la ora 11:00, acești indici, alături de noua valoare a indicelui ROBOR. Prin urmare, cel puțin pentru moment, există doi indici de referință ce sunt calculați și publicați simultan de BNR, întrucât ROBOR rămâne valabil pentru toate creditele accesate înainte de data de 2 mai 2019.

IRCC vs. ROBOR

Diferența între indicele ROBOR și dobânda la tranzacțiile interbancare, pe baza cărora se calculează indicele IRCC constă în faptul că cel dintâi se calculează ca medie aritmetică a dobânzilor afişate de bănci, în vreme ce IRCC se calculează ca medie ponderată a tranzacţiilor.

Este o idee bună să treci de la ROBOR la IRCC?

Potrivit prevederilor ordonanței, clienții pot cere băncii înlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC. Astfel, pentru a nu ajunge în situația în care nu își mai pot achita rata, clienții au două posibilități: fie schimbarea ROBOR cu IRCC, fie refinanțarea creditului existent, cu dobândă variabilă raportată la ROBOR, în credit cu dobândă fixă.

Cum se face schimbarea?

Dacă vrei să treci de la ROBOR la IRCC, tot ce trebuie să faci este să trimiți o cerere în acest sens către banca la care ți-ai făcut creditul. Merită menționat că, deși ai dreptul de a alege una dintre cele două variante, unele bănci refuză să schimbe dobânda, din variabilă pe ROBOR, în variabilă pe IRCC.

Dacă banca acceptă schimbarea dobânzii, se semnează un act adițional care se atașează la contractul de credit. Din acest moment, dobânda variabilă a fi formată din marja fixă a băncii + IRCC (calculat la fiecare 3 luni). Rata acutală poate să scadă destul de mult, însă doar temporar, pentru că IRCC este și el în plină ascensiune.

În prezent, circa 270.000 de români au credite ipotecare în lei, dependente de ROBOR.

Previziuni IRCC 2022

Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor, reglementat de OUG 19/2019, este de 2,65% pe an și este calculat ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare din trimestrul I 2022, în urcare comparativ cu cel publicat în urmă cu trei luni, de 1,86%.

În prima zi a lunii iulie 2022, ROBOR la 3 luni a crescut la 6,47% pe an, înregistrând un nivel aproape la fel de mare ca în 2010. Din cauza creșterii accelerate a acestui indice în ultimul timp, oamenii sunt îngrijorați cu privire la valoarea tot mai mare a ratelor. Pentru a ieși cumva din această situație, tot mai mulți clienți cer băncilor să calculeze dobânzile în funcție de IRCC, întrucât acesta se calculează ca medie ponderată a tranzacțiilor, ceea ce determină o creștere mult mai lentă a valorii indicelui.

Potrivit specialiștilor, ratele vor crește și în cazul IRCC, față de nivelul de acum, însă într-un ritm mai redus. Prin urmare, trecerea de la ROBOR la IRCC reprezintă o soluție de avarie, pentru o perioadă de cel puțin șase luni. Totuși, chiar dacă va crește, IRCC nu va egala valoarea ROBOR, care va urca, la rândul său, în continuare.