Probleme după aprobarea amânării ratelor. Ce se întâmplă dacă nu plătești la timp un credit, persoanele cu venituri mici sunt vizate

Facturile mari la energie, prețurile-record ale carburanților, alimentele tot mai scumpe și majorarea dobânzilor bancare au scăzut și mai mult puterea de cumpărare. Banca Națională estimează o inflație în creștere, care va pune o presiune mai mare asupra persoanelor cu venituri mici, iar dacă acestea au credite, există riscul să ajungă în situația de a nu-și mai putea achita ratele la bănci. Pentru a veni în sprijinul românilor, guvernul aprobă amânarea plății ratelor la bănci pentru o perioadă de 9 luni!

Problemele care apar după aprobarea amânării ratelor

Update 29 iunie 2022, ora 14:10. 

Executivul aprobă în ședința de miercuri suspendarea plății ratelor la bănci pentru o perioadă de nouă luni! Cel care a venit cu anunțul a fost premierul Nicolae Ciucă.

Accelerarea ratei de inflație, în special pe segmentul mărfurilor alimentare, va duce la diminuarea puterii de cumpărare a populației și a veniturilor disponibile, punând presiune asupra capacității de a acoperi serviciul datoriei pentru persoanele care au contractat credite, potrivit raportului BNR asupra stabilității financiare din iunie 2022.

Creșterea prețurilor la energie a dus la majorarea cheltuielilor cu utilitățile și a cheltuielilor curente, ca urmare a sporirii prețurilor la alimente. La începutul lunii martie, indicele prețurilor la alimente (FFPI) al Organizației Națiunilor Unite pentru Alimentație și Agricultură (FAO) a înregistrat cel mai înalt nivel aferent lunii februarie, în termeni reali, depășind nivelul din anul 1974. Indicele FFPI urmărește modificarea lunară a prețurilor internaționale ale unui coș de mărfuri alimentare.

Persoanele cu venituri mici cheltuie mai mult pe nevoile de bază

Gospodăriile din România au cea mai ridicată pondere a cheltuielilor cu alimente și băuturi nealcoolice din Uniunea Europeană – 25,2 la sută comparativ cu 15 la sută media din UE – și una dintre cele mai ridicate ponderi alocate băuturilor alcoolice și tutunului – 5,5 la sută, conform datelor din raportul BNR.

Impact.ro

După această imagine, a urmat un DEZASTRU! Finalul depășește orice imaginație FOTO

Impact.ro

Dovada că Charlie Chaplin a fost ROMÂN! Cum s-a împrietenit cu medicul Ana Aslan

Persoanele cu venituri mai mici alocă o proporție mai ridicată din cheltuieli către nevoile de bază, iar acestea vor fi afectate mai puternic.

Ponderea cheltuielilor cu locuința se situează sub media din statele UE – 25 la sută față de 32 la sută, din care cheltuielile cu apă, electricitate și gaze reprezintă 5,1 la sută din cheltuielile de consum. Cu toate acestea, la finalul anului 2020, 24% din gospodăriile cu venituri mici întâmpinau dificultăți în a-și încălzi locuința, comparativ cu doar 6 la sută din gospodăriile cu venituri medii și ridicate.

Față de finalul anului 2020, prețul gazelor naturale s-a majorat cu 85 la sută până în aprilie 2022, respectiv cu 18 la sută la electricitate. În aceste condiții, BNR atenționează că este de așteptat să crească numărul persoanelor care se confruntă cu dificultăți.

Creditele noi au ajuns la un maxim istoric

Românii s-au îndatorat mai mult, în condițiile unor rate de dobândă scăzute, a relaxării standardelor de creditare, dar și a diminuării incertitudinilor cauzate de pandemia COVID-19. Îndatorarea totală a populației s-a majorat cu 9 la sută în martie 2022 comparativ cu aceeași lună din anul precedent. Cele mai multe credite sunt ipotecare – 56 la sută din total, respectiv 103 miliarde de lei, acestea având și cea mai ridicată rată de creștere (12%).

Creditele de consum bancare, reprezentând 34 la sută din totalul îndatorării populației, s-au majorat cu 5 la sută în perioada martie 2021-martie 2022, comparativ cu o diminuare de 2 la sută în cursul anului 2020. Creditele acordate de IFN-uri au o pondere de 5 la sută în totalul îndatorării populației, majorându-se cu 8,4 la sută.

Creditele noi au atins un maxim istoric de 20 miliarde de lei în perioada aprilie 2021-martie 2022, în creștere cu 41 la sută față de aceeași perioadă a anului anterior, pe când fluxul de credit de consum a fost de 20 miliarde lei în aceeași perioadă (+44 la sută).

Și creditele acordate de IFN-uri au ajuns la un maxim istoric de 5 miliarde lei în perioada aprilie 2021- martie 2022. BNR precizează că aceste situații arată că implementarea măsurii de limitare a gradului de îndatorare începând cu ianuarie 2019 nu a constituit un impediment pentru accesul la finanțare al populației, în special cei cu venituri mai reduse ce apelează preponderent la creditele acordate de către IFN-uri.

Nouă luni fără plata ratelor la bancă pentru cei care nu mai fac față cheltuielilor

Pe fondul creșterii accelerate a prețurilor la energie, carburanți și alimente, Ministerul Finanțelor a supus dezbaterii publice un proiect de ordonanță de urgență care permite amânarea ratelor la bănci.

Moratoriul ratelor bancare prevede posibilitatea amânării la plată pe o perioadă de la 1 la 9 luni, de către persoanele și firmelor afectate de criză, dacă fac dovada că au avut cheltuieli medii lunare mai mari cu cel puțin 25% în ultimele trei luni comparativ cu perioada similară din 2021.

Analiștii fiscali atrag atenția însă că amânarea ratelor bancare scutește persoana aflată în dificultate financiară de acestă obligație lunară, dar când vor fi reluate plățile, efortul financiar ar putea fi mai mare. Un risc mai mare de a nu mai putea achita ratele bancare în perioada următoare o au persoanele care au apelat la suspendarea plății ratelor în perioada pandemiei, prin OUG 37/2020, în special în cazul creditelor de consum.

Ce faci când nu mai poți plăti ratele la bancă

În primul rând, trebuie să știi că dacă întârzii o plată mai mult de 30 de zile, vei fi raportat la Biroul de Credit. Pentru a nu ajunge în situația asta, când nu poți plăti rata la timp, trebuie să iei legătura cu banca pentru a discuta despre o restructurare a creditului. Printre propunerile băncii poate fi plata unei rate lunare mai mici pentru o perioadă sau chiar suspendarea totală a plăților pentru un timp, diferențele urmând să fie plătite ulterior.

Banca mai poate propune prelungirea duratei de rambursare a creditului, situație în care rata lunară, împărțită pe mai multe luni, va fi mai mică. O altă soluție ar fi refinanțarea creditului, care presupune plata creditului existent cu un alt împrumut, luat în condiții mai avantajoase și cu rate lunare mai mici.

Dacă nu plătești ratele și nici nu ceri restructurarea creditului sau o refinanțare, banca poate declara scadența anticipată a întregului credit rămas de rambursat. În situația în care ai întârziat mai mult de 90 de zile să plătești rata, banca poate cere executarea silită pentru recuperarea creditului. În cazul în care pentru creditul bancar există o ipotecă pe locuință, aceasta poate fi executată de bancă pentru recuperarea creditului rămas de rambursat.

În situația în care nu găsești soluții în discuțiile cu banca, te poți adresa Centrului de soluționare alternativă a litigiilor în domeniul bancar (CSALB), care va media situațiile dificile dintre clienți și instituțiile financiar-bancară, pentru a nu se ajunge în instanță. Experți în domeniul financiar-bancar (conciliatori) vor analiza documentele creditului bancar și vor propune sau impune o soluție de rezolvare a litigiului.

Cum poate fi suspendată plata ratelor

Suspendarea la plată se face acum în baza OUG 37/2020, modificată prin OUG 227/2020, pentru cel mult 9 luni. Trebuie însă să știi că poți cere suspendarea plății ratelor doar dacă nu ai mai beneficiat de amânarea la plată și nu ai restanțe la data depunerii solicitării.

Banca poate acorda suspendarea la plată a ratelor pentru creditul de nevoi personale, inclusiv cel cu refinanțare, creditul de nevoi personale garantat cu ipotecă, creditul imobiliar, inclusiv Prima Casa, descoperit de cont (overdraft) și datoriile de pe cardul de credit.

Ce se întâmplă după ce plata ratelor este suspendată

Dacă banca acceptă cererea, în perioada stabilită nu vor mai fi plătite ratele, dobânzile și comisioanele aferente creditului. Plățile lunare se vor relua după expirarea perioadei de suspendare. Sumele datorate în perioada de suspendare vor fi plătite în perioada rămasă de creditare. Suma totală de plată la finalul perioadei de creditare va crește după suspendarea la plată.

Această situație este datorată, în principal, prelungirii perioadei de creditare cu perioada de suspendare. Începând cu prima plată după încheierea suspendării, suma lunară totală va fi mai mare, pentru că sumele acumulate și neplătite în perioada de suspendare vor fi achitate eșalonat, în funcție de tipul creditului.