Ce poți să faci dacă ai adunat datorii mari la bancă, la întreținere și la utilități. Când poți cere insolvența personală

Tot mai mulți români își acoperă cu greu din veniturile lunare datoriile la întreținere, la utilități și la bănci, precum și cheltuielile cu mâncarea. În aceste condiții, mulți aleg să se împrumute pentru a-și acoperi nevoile lunare sau să amâne plata datoriilor.

Persoanele cu venituri mai mici alocă o proporție mai ridicată din cheltuieli către nevoile de bază, iar acestea sunt afectate mai puternic. BNR a atenționat că este de așteptat să crească numărul persoanelor care se confruntă cu dificultăți.

Cum orice întârziere la plata datoriilor, fie ele la întreținere, la energie electrică și gaze sau la bănci, atrage dobânzi de penalizare, în final îndatorarea crește și mai mult. Mai mult, există riscul de a se ajunge la executare silită pentru plățile restante.

Când datoriile se tot acumulează și sunt aproape imposibil să fie acoperite din veniturile lunare, o soluție pentru evitarea proceselor lungi și costisitoare este intrarea în insolvență personală a celor care timp de trei luni nu-și mai pot achita ratele bancare, impozitele, restanţele la asociaţiile de proprietari sau orice altă datorie.

Avantajul este că, în timpul derulării acestei proceduri, persoanele sunt protejate de debitori. Mai exact, sunt suspendate executările silite asupra bunurilor şi veniturilor, este suspendată curgerea dobânzilor sau a penalităţilor și este asigurat un nivel de trai rezonabil, cu asigurarea unui coş minim de cumpărături.

Impact.ro

Elena Udrea aruncă BOMBA! Dezvăluiri ULUITOARE din spatele gratiilor. `Nu mă feresc să îi dau...

Impact.ro

S-a dat ALARMA în România! Rusia reacționează. Conflictul riscă să ESCALADEZE

Cererile sunt gestionate de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor, care are o direcție specializată, unde angajații consiliază persoanele aflate în incapacitate de plată să aleagă cea mai bună soluție pentru a ieși din impasul financiar.

În șase luni, numărul românilor care au ajuns în imposibilitate de plată și au cerut intrarea în insolvență l-a depășit pe cel înregistrat în tot anul 2021, potrivit ANPC.

Ce este insolvența persoanelor fizice

O persoană poate fi considerată în insolvență când, după 90 de zile de la data scadenței, nu și-a plătit datoriile față de unu sau mai mulți creditori.

Persoanele care vor să intre în insolvență trebuie să fi adunat în cele trei luni datorii de cel puțin 15 salarii minime pe economie. Cum salariul minim pe economie acum este 2.550 de lei, înseamnă că totalul datoriilor trebuie să fie de minimum 38.250 de lei.

De asemenea, acestea trebuie să facă dovada că timp de cel puțin 12 luni nu-și pot plăti datoriile scadente și în același timp să mențină un nivel de trai rezonabil pentru ele și pentru persoanele pe care le au în întreținere.

O altă condiție pentru a se aplica insolvența personală este ca persoana care nu-și mai poate plăti datoriile să aibă domiciliul sau reședința de cel puțin șase luni în România.

Cine nu poate solicita insolvența personală

De procedura insolvenței personale nu pot beneficia persoanele care:

• au fost condamnate definitiv pentru săvârşirea unei infracţiuni de evaziune fiscală, de fals sau a unei infracţiuni intenţionate contra patrimoniului prin nesocotirea încrederii;
• au fost concediat în ultimii 2 ani din motive ce le sunt imputabile;
• deşi apte de muncă şi fără un loc de muncă ori alte surse de venit, nu au depus diligenţa rezonabilă necesară pentru a-şi găsi un loc de muncă sau au refuzat, în mod nejustificat, un loc de muncă propus ori o altă activitate aducătoare de venit;
• au acumulat datorii noi, prin cheltuieli voluptuare, în timp ce ştiau sau ar fi trebuit să ştie că sunt în stare de insolvenţă;
• au determinat sau au înlesnit ajungerea în stare de insolvenţă, cu intenţie sau din culpă gravă.

Ce se întâmplă după intrarea în insolvență

Cine ajunge în imposibilitate de plată poate urma procedura pe baza planului de rambursare, procedura prin lichidare de active sau procedura simplificată de insolvenţă.

Prin procedura de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor se urmărește redresarea financiară a debitorului.

În cadrul procedurii judiciare de insolvență prin lichidare de active, toate bunurile sau veniturile care pot fi urmărite de creditori sunt lichidate pentru acoperirea datoriilor.

Procedura simplificată de insolvență se aplică doar persoanelor care au acumulat datorii de cel mult 10 salarii minime pe economie (25.500 de lei), nu au bunuri sau venituri care pot fi urmărite și au peste vârsta standard de pensionare sau și-au pierdut total sau cel puțin jumătate din capacitatea de muncă.

Insolvența personală pe baza planului de rambursare

După ce este admisă cererea de deschidere a procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare, executările silite începute se suspendă provizoriu.

Perioada suspendării nu poate depăşi 3 luni, cu excepţia situaţiei în care instanţa încuviinţează prelungirea pe motiv că altfel situaţia financiară a persoanei care a acumulat datorii s-ar agrava și mai mult și ar face imposibilă rambursarea.

Dobânzile, penalităţile și majorările de întârziere se suspendă de la data rămânerii definitive a tabelului de creanţe şi până la rămânerea definitivă a sentinţei prin care s-a soluţionat cererea de eliberare de datorii.

Dacă planul de rambursare a datoriilor nu este confirmat de către creditori sau de către instanță, suspendarea dobânzilor, penalităţilor și majorărilor de întârziere se ridică. În această situație, cei care au de recuperat datoriile pot cere în continuare executarea silită de la data rămânerii definitive a sentinţei prin care s-a respins planul.

Insolvența prin lichidare de active

După deschiderea procedurii judiciare de insolvenţă prin lichidare de active, executările silite se suspendă.

Din momentul în care se stabilește din ce bunuri și venituri pot fi plătite datoriile, acestea sunt puse la dispoziție și persoana care le deține nu mai poate beneficia de ele până când achită toate restanțele.

Executarea silită se suspendă până când instanța decide definitiv cum se soluţionează cererea de eliberare de datorii.

Dacă în timpul procedurii se constată că persoana care are datorii a încercat să ascundă bunuri și venituri din care putea să plătească restanțele, creditorii pot cere din nou executarea silită.

Procedura simplificată de insolvență

Și în cazul acestei proceduri, după decizia instanței, executarea silită a persoanei care are datorii se suspendă de drept.

De asemenea, după decizia instanței se suspendă și curgerea dobânzilor, penalităţilor, majorărilor de întârziere, precum şi a oricăror altor asemenea accesorii ale obligaţiei de plată.

În cazul în care comisia de insolvență constată că persoana care are datorii nu și-a îndeplinit obligaţiile stabilite în cursul procedurii, aceasta va trebui să achite datoriile, cu dobânzile şi penalităţile aferente, stabilite de la momentul la care a depus cererea de intrare în insolvență.